למרות שהמונח 'מחזור משכנתא', אינו מתייחס לפעולה פיזית של שימוש חוזר, ובפועל מתייחס להחלפת הלוואה אחת בהלוואה אחרת, מדובר בדימוי מאוד קולע לפעולה שעשויה לחסוך עשרות אלפי שקלים לעשרות אלפי ישראלים בכל רגע נתון.
מה זה מחזור משכנתא?
משכנתא היא הלוואה שנלקחת לתקופה מאוד ארוכה, כאשר לוקחים הלוואה לפרק של 15, 20 או 25 שנים קורים שני דברים. תנאי השוק משתנים ובאותה נשימה גם מצבם של הלווים משתנה.
הלוואה שנלקחה בתחילת המילניום בתנאי הריבית והאינפלציה של אותה תקופה ובנקודת הזמן ההיא נחשבה אטרקטיבית, עלולה להתגלות כהרבה פחות אטרקטיבית עשור מאוחר יותר. גם המציאות של הלווים עלולה להיות שונה לחלוטין זוג צעיר ללא ילדים בתחילת דרכו עשוי להפוך למשפחה של 5 נפשות שפתאום ההחזר החודשי כבד עליה.
אלו בדיוק הנקודות בהן מתגלה הכוח של מחזור המשכנתא – במילים אחרות, אם המשכנתא הנוכחית מרגישה לכם פחות אטרקטיבית, או שההחזר החודשי לוחץ, אתם לא חייבים להיות כבולים אליה, פשוט תחליפו אותה במשכנתא אחרת אטרקטיבית יותר או נוחה יותר.
לפרוע את המשכנתא הישנה באמצעות משכנתא חדשה
מבחינה מעשית, מחזור משכנתא זה בעצם אקט של לקיחת משכנתא חדשה. אך בעוד המשכנתא הישנה נלקחה כדי לרכוש נכס, המשכנתא החדשה נועדה, בעצם, לכסות ולפרוע את המשכנתא הראשונה. במבט ראשון זה נראה כמו אקט מוזר או בלתי הגיוני. היה לנו חוב אחד והחלפנו אותו בחוב אחר, אז מה בעצם הרווחנו. ובכן, הסוד במחזור משכנתא קשור בפרטים הקטנים והספציפיים. נכון שברגע המחזור היקף החוב זהה, אך האופן בו אותו חוב מתנהג ונפרס,עשויים להיות שונים לחלוטין ולהיטיב עם הלווה דרמטית. חשוב להבין שבהלוואות בסדר גודל של הלוואת משכנתא בהן החוב למלווה מסתכם במאות אלפי ואפילו מיליוני שקלים, כל הפחתה של עשירית אחוז בריבית עשויה להוביל לחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
תרחיש אחר שיכול להוביל לחיסכון ניכר במשכנתא הוא במשכנתא צמודת מדד. לאורך שנים ארוכות האינפלציה בישראל היתה כמעט אפסית ומסלולים צמודי מדד היו אטרקטיביים. מאז משבר הקורונה, האינפלציה בעולם וגם בישראל התחילה להרים ראש, המדד עלה וגרר עליה בתשלום המשכנתא ולכן מחזור משכנתא והחלפת ההלוואה למסלול שאינו חשוף למדד וצמוד אליו, עשוי להתגלות כפתרון טוב.
להיעזר ביועץ משכנתאות
חשוב לציין שכאשר מדובר במחזור משכנתא אין כלל אחד שתקף לכולם וכל מקרה הוא מקרה פרטי שתלוי הן בתנאים בהן נלקחה ההלוואה המקורית, והן במצב הפיננסי הספציפי של הלווים.
כמו שהזכרנו, הרבה פעמים המטרה של מחזור משכנתא אינה לחסוך בעלות הכוללת המצטברת של המשכנתא, אלא להפחית את ההחזר החודשי שעלול לשבת כמו אבן ריחיים על תקציב המשפחה. בדרך כלל הפחתה של ההסדר היא באמצעות הגדלת הפריסה והארכת אורך חיי המשכנתא, מה שצפוי דווקא לייקר את העלות הכוללת של המשכנתא. בכל מקרה, ההמלצה הגורפת היא להיעזר ביועץ משכנתאות בכל מקרה של מחזור משכנתא.
