אחד המכשירים הפיננסיים הכי מעניינים ששוק המשכנתאות המתפתח יודע להציע הוא 'המשכנתא ההפוכה'.
למה הכוונה? ובכן, אם נמשיל תהליך של רכישת דירה באמצעות משכנתא, כרכישה בפרוסות באמצעות ההחזר החודשי; הרי שבמשכנתא הפוכה המצב הפוך. כלומר, אנחנו בעצם מוכרים את הדירה וממשים אותה או בפרוסות או כסכום הוני שאנחנו מקבלים מהגוף המלווה שבעצם "רוכש" מאתנו את הנכס. לא לחינם הכנסנו את המילה 'רוכש' למירכאות, כי אתם נשארים בעלי השליטה והחזקה על הנכס. מהבחינה הזו הבנק לא באמת רוכש בעלות, הוא פשוט מגדיל את החוב שלכם כלפיו (שמוגבל בשווי הנכס על פי הערכת השמאי). מכאן, מדובר בתהליך הפיך. כמו שלפעמים מתגלגל לידנו הון ואנחנו בוחרים לסגור משכנתא רגילה, כך ניתן גם לסגור משכנתא הפוכה.
בנוסף, אפשר בכל רגע נתון למכור את הנכס במחיר שוק חופשי, לסגור את המשכנתא ולמכור את ההפרש. במקרה, הנדיר, שסכום החוב עולה על שווי הנכס, מי שיספוג את ההפרש יהיה בדרך כלל הגוף המלווה.
משכנתא הפוכה לפנסיונרים
קהל היעד העיקרי של משכנתאות הם לרוב גמלאים. הרבה מאוד ישראלים יוצאים לגמלאות ומגלים שהחיסכון הפנסיוני שלהם דל ולא מספיק לקיום מכובד. בהנחה שהם מחזיקים דירה בבעלותם, משכנתא הפוכה עשויה להתגלות כפתרון מצוין ומכפיל כוח לפנסיה.
שימוש שגור נוסף של משכנתא הפוכה לפנסיונרים, הוא נטילת סכום הוני שיכול לשמש את הילדים לרכישת נכס משלהם. מה שמאפשר להורים לסייע לילדים ועדיין להבטיח שהם יחיו בבית שלהם לכל ימי חייהם. מקובל שרק אחרי פטירת הלווים נדרשים היורשים להחזיר את ההלוואה. את זאת הם יכולים לעשות בשני אופנים, להחזיר את ההלוואה באמצעות הון חיצוני, או למכור את הדירה ולהחזיר את החוב מכספי המכירה. כאמור, במקרה שההפרש גבוה מהחוב היורשים יקבלו אותו; ואילו במקרה שהחוב גבוה מסכום המכירה הלווה יספוג את ההפרש ולא היורשים.
לרוב, אחרי פטירת הלווים ליורשים יש גם תקופת גרייס של שנה לפני שהם נדרשים להחזיר את החוב או למכור את הדירה.
משכנתא הפוכה לצעירים
אם בעבר משכנתא הפוכה היה פתרון שמיועד בעיקר לגמלאים בני 65 ומעלה ואפילו כונתה בשם 'משכנתא לגיל השלישי', הרי שהיום חלק מהשחקנים בשוק המשכנתאות הורידו את רף הגיל לקבלת משכנתא הפוכה והם מאפשרים נטילה של משכנתא הפוכה כבר מגיל 55. לכן במקרים אלה ההלוואה מכונה 'משכנתא הפוכה לצעירים. זה לא נראה כמו שינוי משמעותי, אך ההרחבה הזו של עשר שנים, עשויה להתגלות כמהלך משנה חיים להרבה משפחות. בגילאים האלה מרבית נוטלי המשכנתא לא מחפשים תחליף פנסיה ולרוב מייעדים את המשכנתא למטרות נוספות. תרחיש אחד כזה, של סיוע לילדים לרכוש דירה לעצמם כבר הזכרנו. אך אנשים בגילאי חמישים פלוס נוהגים לקחת משכנתא הפוכה ממגוון סיבות – טיול מסביב לעולם, הזנקת עסק חדש כקריירה שניה ואפילו החלטה להיכנס למגרש השקעה בנדל"ן. יש מי שנוטל משכנתא הפוכה על מנת לרכוש נכס נוסף. על הנייר זה נראה כאילו החליף נכס אחד כנכס אחר, בפועל הוא ממשיך לגור ללא הפרעה בדירה ששועבדה לבנק, בעוד את הדירה הנוספת הוא משכיר ומרוויח שכירות חודשית.
