החיים בעולם המודרני מתבססים על אשראי, חלק גדול מהחיים הפיננסיים שלנו בעצם מתקיימים בהקפה, כי אנחנו חורגים מהתזרים החודשי שלנו ומסתמכים על 'המינוס' או לוקחים 'הלוואה'. על פי הערכות כחצי ממשקי הבית בישראל נמצאות בכל רגע נתון ב'מינוס'. מה הבעיה? ובכן, הבנק לא נותן מתנות חינם, הוא מאפשר לנו להיות במינוס ומוכר לנו הלוואה אחרי הלוואה כי זה משתלם לו, משום שהוא גובה מאתנו ריבית גבוהה שרק מעמיקה את הבור ומקשה מאתנו לצאת ממנו. הבשורות הטובות שהרבה פעמים יש מוצא אלגנטי מהלופ הזה – איחוד הלוואות לתוך משכנתא.
איחוד הלוואות ומשכנתא
מאחר ולחלק ניכר מהישראלים יש, בנוסף למינוס בבנק, הלוואה אחת או יותר. ההלוואות האלה מהר מאוד הופכות מפתרון לבעיה שרק מגדילה את הלחץ על ההחזר החודשי. לעיתים אנשים מתפתים לקחת הלוואה חדשה, שתסגור את הבור החדש שנפער, אך המהלך מתגלה כפלסטר זמני ואחריו המבול. הבשורות הטובות הן שלמרבית הישראלים יש פתרון זמין אחר, גם אם הם אינם מודעים אליו – איחוד הלוואות.
מה זה איחוד הלוואות ואיך זה קשור למשכנתא? את זה נפרט בפסקאות הבאות.
הלוואה אחת גדולה עם ריבית נמוכה והחזר חודשי נמוך
הרעיון באיחוד הלוואות הוא לאסוף את כלל החובות שלכם למערכת הפיננסית לכדי הלוואה אחת גדולה. זה כשלעצמו עושה סדר וחוסך עמלות. מצד שני, על פניו איחוד ההלוואות הזה לא אמור לעשות שינוי דרמטי. הרי החוב הוא אותו חוב, אז מה הסיפור? פה נכנס לתמונה המשכנתא והקסמים שהיא יכול לחולל.
כמו ששמה מרמז המשכנתא היא הלוואה שנוצרה על מנת לאפשר רכישה של נכס למטרות מגורים. אך הפטנט עליו היא מבוססת הוא בעל פוטנציאל הרבה יותר רחב.
איחוד הלוואות לתוך משכנתא היא דוגמה מאלפת לפוטנציאל הזה. הסוד של המשכנתא הוא שהנכס שאותו רוכשים בעזרת המשכנתא משמש גם כבטוחה להלוואה. משום שכמעט תמיד שווי הנכס שמשועבד, כבטוחה, לנותן המשכנתא גדול יותר מגובה החוב, הסיכון שהגוף שהעניק לכם את ההלוואה לוקח נמוך יחסית ולכן הוא יכול להרשות לתת לנוטל המשכנתא תנאים שהוא לא יקבל במסגרת הלוואה רגילה – ריבית נמוכה ופריסת החוב על פני שנים ארוכות בחזר נמוך.
זה בדיוק הקסם שאיחוד הלוואות לתוך המשכנתא יכול לחולל וזו הסיבה שבאיחוד הלוואות תשלמו פחות ריבית ופריסת ההחזר החודשי תהיה הרבה יותר נוחה. במילים אחרות, אם אתם בעלים של נכס ניתן לשעבד אותו כבטוחה לגוף הלווה ולהמיר את המינוס וכל ההלוואות הקטנות והיקרות בהלוואה משתלמת אחת בפריסה נוחה.
לא לשכוח את יועץ המשכנתאות
מאחר והליך איחוד הלוואות ומשכנתא דורש שיעבוד של הדירה בהליך שזהה לשעבוד נכס בעסקת משכנתא (כולל הצגת שמאות וביטוח חיים), הגורם המקצועי הכי מתאים לטפל בהליך הם חברות לייעוץ משכנתאות.
נדרשים לייעוץ משכנתא? דברו אתנו במאי פיננסים.
